【Unwire.pro／Jasmine】2020-02-27
武漢肺炎在香港持續擴散，甚至出現本地人傳人個案令人心惶惶，市民爭相搶口罩、搶消毒用品去保護自己。說起保障，其實現時市面上多間傳統或虛擬保險公司均表示會將武漢肺炎納入保障範圍內。作為消費者，一定會問：究竟虛擬保險和傳統保險有何分別呢？
基本上，虛擬保險和傳統保險的監管要求、資本要求都是相同，最大的分別是虛擬保險的產品以保障為主，而傳統保險則可以分為：保障、儲蓄或含投資成份；另外，虛擬保險主要透過網上申請及索償，不涉及中介人，因此一般來說收費較相宜。但由於虛擬保險是近年的產物，所以比較需要時間建立消費者信心。保監會發出的兩間虛擬保險牌照有所不同，保泰人壽（Bowtie）是人壽保險牌照，而安我保險（Avo）則是一般保險牌照，他們對市場前景有沒有信心呢？
Bowtie：香港缺少保障成份較高的保險產
保泰人壽（Bowtie）聯合創辦人兼行政總裁顏耀輝表示，不太擔心市場會飽和，因為目前只有少於 1%的保險是直接透過銷售渠道售賣，香港亦有很多保險都是擁有投資成份的產品，反而較缺少保障成份較高的保險產品，所以希望透過平台銷售該類產品，他相信將會帶來很大的商機。
顏耀輝說，Bowtie 以自願醫保作為起點，因為自願醫保已獲批准，他認為自願醫保是一個很好的計劃，因為已經標準化，市場要作出比較亦較為容易。未來，Bowtie 會加入癌症保障，令自願醫保更完善，但之後的產品方向將傾向較為創新，以及做場景化與夥伴合作，整體而言與市面上產品有所不同。
安我保險：針對現時市場上未有的產品
安我保險執行董事及行政總裁黃子遜認為虛擬保險有很大的發展空間，因為保險是金融業很重要的行業，公司產品設計的方向，希望針對現時市場上未有的產品，但是客戶有需要、有需求、有風險存在的。第二是針對現時市場上有，但是比較複雜及昂貴的產品。兩間虛擬保險公司均希望五年內收支平衡，而相比起傳統保險公司，虛擬保險公司主要針對年青人的客戶，他們最著重是投保過程簡單快捷及性價比高。
虛擬保險針對年青客戶群
傳統保險業的對象普遍為消費力較高的一群，有餘錢在儲蓄之餘同時考慮添加保障，而虛擬保險則似乎傾向較年輕的上網族，針對他們喜愛網上吸收資訊和格價、注重性價比的消費行為。
顏耀輝表示，年輕人都很喜歡在網上比較及使用手機瀏覽資訊，他認為這是一個新的消費模式。而公司業務方面，暫時看到 Bowtie 的客戶主要為較年輕及學歷較高人士，他們可以在網上作出全面比較，亦將投保、核保及索償的程序搬到網上進行，他認為這是大趨勢。顏耀輝直指：「每張保單的每月收費 100 元至 200 元，是否真的這麼擔心呢？平日繳交電話費都要數百元，可能網購也需要這個價格，要視乎你購買什麼類型保單。」
另外，黃子遜亦指出，Avo 針對的目標客戶群都是年青的客戶，她說：「他們有特別的需要，我們會針對他們關心的風險來設計一些他們覺得合適的產品，價格方面亦不能太昂貴，我們都很希望他們開始知道有風險，需要保障，加上可以負擔得起，這個是我們的方向。」
虛擬保險如何協助客戶及索償？
保險業是人性化的行業，如果出事都希望立即有人幫助，虛擬保險如何又做到呢？
顏耀輝回應，如果客戶遇到問題都可以致電客戶服務熱線，公司有持牌人士解答問題，亦設有客戶服務中心，客戶可以上門尋求協助。如果需要索償，Bowtie 會自行聯絡投保人，有索償專員幫忙，甚至有些個案會上門幫助投保人解決問題。他透露，根據經驗，大概六成人喜歡打電話，四成人喜歡上網即時對話。而黃子遜表示， Avo 主要做很簡單的個人產品，碎片化的產品及服務，所以客戶容易明白產品，無須由經紀詳細介紹，亦牽涉很少保費，絕對可以線上直接傳遞，但如果涉及複雜的保險產品，市場仍需要專業的保險經紀人及代理介紹。
永明金融：數碼轉型吸引更多年輕客戶
有傳統保險公司除了推行數碼轉型之外，亦有參與競投虛擬保險牌照。永明金融首席市務總監馮婉欣表示，公司進行數碼化轉型，吸引到更多年輕的客戶。她舉例，社交媒體方面，近年公司做了很多功夫，吸引了一班年輕的客戶，或者吸引一班年輕的人認識公司品牌。馮婉欣指出，在數據分析方面，留意到真正使用客戶 App 及網站功能都是比較年輕的人士，主要介乎 20 至 40 多歲的年齡層。
除進行數碼化轉型，永明金融亦有參與投資 Bowtie。馮婉欣表示對虛擬保險市場有信心，相信在香港擁有市場發展空間，而虛擬保險更可以令香港保險業增加共融。她認為，由於虛擬保險的成本較低，因此可以較低成本提供服務及產品給客人，令較低收入的客戶群可以得到更多保障，對整個社會而言是一件好事。
至於傳統同虛擬保險是否能夠相輔相成呢？馮婉欣指出，Bowtie 可以幫助保障缺口（protection gap）這方面的問題，不同目標群可以享受到保障及退休計劃；第二是人才培訓，永明金融與 Bowtie 的員工可以工作調配，雙方互相學習；第三是 Bowtie 以推動永明發展得更快，因為可以知道 Bowtie 做產品設計時，所使用的時間比我們少很多，可以令他們思考是否可以做得更好或更快，所以彼此之間存在協同效應。
AIA：傳統與虛擬保險性質分別不大，暫時無意投牌照
不過亦有傳統保險公司認為與虛擬保險的性質分別不大。友邦香港及澳門首席科技及營運官葉文傑表示，以前公司沿用了 20 年至 30 年的營運系統，在幾年前已經作出重大更新，並於網絡安全方面亦花費大量金錢，鞏固本身的防火牆及網絡安全等措施。他又說，去年公司亦推出 ishop，讓客戶在線上購買保險產品的平台，目前平台表現成功。
對於 AIA 是否有意投得虛擬保險牌照？葉文傑直指：「我們申請虛擬保險牌照暫時沒有什麼用，因為我已經做到虛擬保險有的東西。其實說真話（與傳統保險）沒有大分別，對我們來說，在營業員上的管理，提高營業員質素，這方面反而虛擬保險公司做不到的。」
葉文傑相信，政府推出虛擬保險牌照，主要給予限制讓大家較容易申請，而保險營業員及監管方面的限制較少，但由於 AIA 本身擁有全面牌照，因此在網上已經可以做到買賣產品，並不受限制。他認為虛擬保險比較適合銷售旅遊保險，因為投保人不用過於思考便可以作出比較，但如果需要解釋及較多服務的產品，很多時候需要靠人服務，他以人壽保險為例子：「始終是有人性的產品，我們的人壽保險或醫療保險講求服務，不像普通保險般，購買後好像沒有什麼分別的。」
總括來說，傳統保險及虛擬保險都各有優劣，適合不同的客戶群和不同的保障範疇。但某些產品，例如壽險需要供款很多年，所以消費者在購買保險之前，最重要是考慮是否適合自己，清楚保單條款及保障範圍才下決定。