【經濟日報／記者廖珮君／台北報導】2024-01-11
台灣壽險業邁入一甲子，過去這60年來，業者至少力爭三大保單，好不容易獲得金管會點頭了，如今卻門可羅雀、乏人問津，甚至成為史上最「悲情」保單，到底發生甚麼事了？
第一名是全市場業績最慘澹的，在2015年上路的「給付健檢型保單」，即免費提供健康檢查，當保戶愈健康、保單期滿後可以領回滿期金，因此也被歸類為「實物給付型」保單，目前僅有新光人壽和富邦人壽各推出一張保單。
史上最悲情保單 5年賣出24張
這張僅有給付「健檢」的實物給付型外溢保單，2017年賣了14張、2018年8張，2019年、2020年都各賣一張，2021年至今「一路掛蛋」，等於過去五年才賣了24張、保費收入175萬元，是史上最「悲情」保單。
為何這麼悲情？業者說，在台灣「免費健檢」管道非常多，公司行號或是財管大戶都有提供「健檢套案」，保戶也未必想年年健檢，加上業務員得解釋保單健檢項目、合作醫院也有區域限制，導致愈賣愈慘。
第二慘是訴求死後當遺產的「保單養老」
第二張，則是訴求「死後當遺產，不如活著自己用」的保單轉換。從2014年開放至今滿9年，當年估計至少逾300萬張具轉換資格，到2023年9月底僅累計轉換4,756件、累計轉換金額僅近17億元，執行率僅0.16%幾乎「名存實亡」。
保單轉換，是提供單身、無子女者可用終身壽險等保價金，轉換成健康險、長照險或年金險，把死後領保險金的保單、換成活著可用的新保單，稱「保單養老」。
但九年過去了，轉換件數一年不如一年，從2019年全年有48件，到2022年全年只剩4件的谷底，2023年前9月也只有12件，轉換金額僅670萬元。
業者說，保單轉換成效差，有三大主因，一、保單轉換解約內容繁複、轉換後糾紛高、又禁止給付佣酬，使業務員也不想推動，二、當初投保的都是高利率保單，也讓保戶轉換意願低，三、可用保單質借換生活金，既可用到保價金也可保有高利率保單。
第三慘是2015開放的OIU
第三張「苦情」保單則是以2015年當年聲勢最浩大，要比照香港，瞄準陸客來台投保理財商機，而大舉開放的國際保險業務分公司（OIU），如今反而最慘。
OIU僅在2017年賣出477張保單、新契約保費近1.68億美元，約50億台幣攀到「高峰」後，就逐年下滑。
當時受陸客減少來台觀光，OIU缺了一塊最肥的陸客財，隨後2020年全球爆發新冠疫情，連新加坡、日本、歐美華僑都無法入境後，OIU業務更是舉步維艱，各大壽險公司紛紛解散OIU小組、或停售OIU保單，就算保單仍在架上也幾乎沒有銷售。
2023年即便邊境解封、卻又逢美國升息後的高利率效應，高息存款吸走了保單資金潮，讓境外保單業績依舊萎靡不振。
據金管會統計，到2023年前11月，OIU只賣了9件、保費收入453萬美元，15家壽險業有OIU執照，但真正還在經營者，僅剩下6家，等於有六成業者全從OIU市場撤出。
金管會推的小額終老保險也欲振乏力
同場加映的還有一張，雖不是當年壽險業力爭，反是金管會力推的政策性保單─小額終老保險，如今也是欲振乏力，業者認為「可能想買的都買了」。
2017年推出時，因投保門檻低、保費又比傳統壽險打7~8折，還可做喪葬費用，加上「限額又限量（每人限買一張、保額30萬元）」，這張標榜「人生最後一張保單」大熱賣，連「保險局官員都在買」。
2017年當年熱賣35.82萬件、吸金43.27億元，但買氣僅維持一年，就逐年退燒，2018年新契約保單銷售數只剩9.19萬件、新契約保費收入16.43億元，年驟減62%。
2019年7月，即便提高保額到50萬、一人可買二張，2019年全年新契約銷售數也僅8.4萬件、新契約保費收入也僅13.98億元、年續減15%；2020年全年新契約保單銷售數再衰退到7.75萬件、保費收入因保額提高而略增到15.24億元。
小額終老買氣連3年衰退，因此金管會2021年宣布二度鬆綁，2021年7月起，小額終老保單保額再拉高到70萬元，一人可買3張，終讓買氣回溫。2021年小額終老保單熱銷14.78萬件、新契約保費收入35.66億元，較2020年倍增，2022年熱度仍持穩，全年熱銷件數約20萬件、新契約保費收入55.12億元，年增54%。
但似乎好景難常，二度鬆綁的這波，買氣熱度僅撐了兩年，2023年截至11月，新契約保費收入又衰退到48.18億元、年衰退5.4%。