【經濟日報╱文∕陳怡慈】2012-05-12
歐債危機一波未平一波又起。專家指出，喜歡危機入市、以彈性繳持有投資型保單的人，前收型會比後收型划算。
安聯人壽銀行保險部資深副總楊承清表示，前收型投資型保單是先把客戶繳交的保費，扣除契約附加費用後，再把資金投入連結的標的。
後收型則是不收取契約附加費用，因此一開始投入連結標的的金額，會比前收型的投資型保單要高。不過，後收型的客戶若在前5至6年部分提領或解約，通常會收取解約費用。
此外，保單有效期間內，前收型通常只收取固定金額的保單管理費，一般是每月100元。
後收型除了每月100或150元的保單管理費之外，每月還會收取保單價值準備金的0.125%~0.165%做為帳戶管理費。
如果民眾喜歡危機入市，例如，認為法國總統大選變天，全球股市下跌，反而是逢低布局的好時候，想要這時再拿一筆資金彈性加碼投資型保單，前收會比後收好。
國泰人壽主管舉例，假設民眾拿100萬元出來投資，前收型通常會扣5%附加費用，也就是5萬元，其餘95萬元才會拿去投資。
後收型雖然沒有附加費用，但是每個月會收0.125%的帳戶管理費，一直收到保單失效。
每個月收0.125%，一年下來就是1.5%，代表第4年又4個月之後，後收型保單被保險公司收取的費用，會開始高過前收型的。
投資型壽險通常保障終身，除非短期內要解約，如果長期持有保單，例如持有15或20年以上，還是前收型的划算。
第一金人壽總經理林元輝也說，目前市面上有些前收型的保單，前置費用率比較低，絕大部分金額仍可用於投資，解約也不需要支付費用。
保險局規定，前收型保單的前5年目標保費或基本保費的費用率，合計不能超過150%。超額保費或增額保費方面，通常每筆收3%。
第一金人壽的富貴人生變額萬能壽險，就沒有所謂的目標保費及超額保費，只要客戶繳交保費，定期或彈性皆可，前1~3年均收取2%費用，第4年起，每年須收1.8%費用，直到保單失效。
