【聯合報／彭金隆／政治大學風險管理與保險學系教授】2021-12-24
金管會在二十一日宣布將開放純網路保險公司，這是一種被比喻為「鯰魚」的另類數位保險公司（Digital insurer），因為台灣傳統保險市場已經飽和，除非是很特別或是社會需要的保險公司，過去基本上金管會傾向不開放新設。
但面對金融科技時代的來臨，以及數位網路消費的崛起，傳統的保險經營型態，開始被質疑無法滿足客戶的需要，也給了強調快速、好用又便宜的純網路保險公司發展的契機。這種另類的保險公司，一直被認為是可以刺激傳統沙丁魚保險業者轉型的鯰魚。當然鯰魚來了，現有的沙丁魚一定備感威脅，勢必引起現有保險業高度的關注與戒備。但對消費者而言，未來魚攤上多了一種選擇，如果又是物美價廉的好魚，應該都會舉雙手贊成。
根據金管會公布的開放方向，基本上是遵循前一波純網銀的架構，要求金融機構認股要超過百分之四十以上，而且要有一家保險公司或有保險子公司的金控認股百分之二十五以上，以確保未來經營穩健與監理可控性。此外，同樣要求不能有實體通路與業務員，但沒有像純網銀有預告開放的家數制。比較特別的是，在最低資本額要求上保有部分彈性，例如產險不與壽險同步要求最低二十億元而是十億元，未來可以看實際申請的業務範圍來調整。
在商品開放的幅度上，看起來未來會有較多的限制，例如壽險純網保公司不能銷售市場熱銷的儲蓄險，只能以純保障型產品為主，表示未來無法靠投資獲利，應該會降低一些設立的誘因；此外，政策上希望產險純網保能以碎片化、場景化的利基產品為主。
金管會希望透過這些限制，激發這些鯰魚能夠做出與現有市場截然不同的產品與服務，除了避免加重已經是紅海市場的競爭外，更希望能將保險擴大到目前無法涵蓋的客戶，加速實現普惠保險的目標。
預料這一波開放，對保險業會產生影響但不會是立即的衝擊，因為現在市場上的沙丁魚相對強大很多，而且他們早就偷學鯰魚，努力開發數位通路以及推動數位轉型多時，新鯰魚初期在重重限制下，除非真的有叫好又叫座的突圍創意，或是已有既存的大量客戶基礎，否則很難在短期搶占到灘頭堡。純網保要想站穩腳跟，面對艱苦又漫長的奮戰應無可避免，從國內前波純網銀以及國外發展經驗可看出一二。
純網保要成功，除了要科技技術、人才與財力支撐外，還有賴保險數位消費客群成熟的程度，以及監理法規是否配合到位等外在因素的配合，純網保或數位保險的興起是一個趨勢，開花結果只是時間的問題，但等待絕對是基本功。保險市場有越多的選擇，不管是沙丁魚或是鯰魚，對消費者而言，只要是好魚我們都歡迎！