【自由時報／記者王孟倫／專題報導】2022-05-02
檢視分析國內這起「防疫險之亂」，主要從四月上旬開始，由於本土確診病例大增，一開始是商品下架「閃電停賣」爭議，後來是「續保」及「核保」問題引起民怨反彈；另外，在各黨立委關切下，相關「理賠」政策也成為一大重點，包括：陪同小孩隔離、居家照護等。
產險公司之防疫保險商品，均為一年期保單、且屬不保證續保之性質。不過，隨著本土確診人數暴增，政府也改變防疫政策，讓產險業者「閃電」喊停下架或改版商品，由於時間來的太突然，使得多家產險業者遭到保戶或民眾投訴。
緊急下架 產險業招致民怨
對於防疫險緊急停賣，產險業者無奈說，基於「損害填補原則」，防疫險之設計多為費用補償，例如：確診或隔離衍生之相關費用或無法工作之經濟損失。不過，保險公司得基於風險胃納量、保險費率適足性及疫情或防疫政策等因素，適時檢視商品承保範圍及給付項目之合理性作商品調整。
「緊急下架就是為了止血！」金融業人士指出，為了因應防疫險商品之危險發生率大幅增加，以及國際再保市場承保條件緊縮，保險公司必須考量目前銷售之防疫商品，是否超出可承受之風險胃納範圍。
其次，停賣下架後，引起諸多民怨是「續保」問題，這會涉及到保戶對保險公司的信任感，也是最大爭議點；以泰安產險為例，因為保戶之前已經收到續保通知書，但寄發當時的疫情尚不嚴峻，如今疫情嚴峻且防疫措施調整，原有的商品費率已經嚴重偏離，逼得不已只好喊卡。
防疫險不保證續保 業者站得住
金管會保險局指出，防疫險原本就不保證續保，保險公司對是否同意續保有主動權，可做核保與風險控管機制；不過，官員也強調，若保險公司已寄發續保通知給客戶且客戶確實繳款，保險契約就算成立了，而保險契約一旦成立，保險公司就必須履約。
在「核保」方面，像是旺旺友聯就遇到保單非本人簽名的問題，因為有大量案件疑似同一人簽名，但保戶勢必覺得這是在刁難；在此部分，保險局則強調，保險公司本來就有核保之義務，尚屬合理要求。
金管會要兼顧 保戶權益與金融風險
至於理賠政策方面，主要屬於金管會權限，像是「保戶陪同小孩隔離，保險公司防疫險是否理賠」，「居家照護比照確診者可以住院」或是「若3+4天居家隔離結束，尚未拿到隔離通知單，還能理賠」嗎？
上述相關防疫險理賠政策，金管會扮演關鍵角色，牽一髮動全身，至於立法委員要為民喉舌，紛紛來關切政策走向，當然都是站在最有利保戶或民眾立場。
只不過，金管會身為國內金融業的主管機關，仍必須依法行事，面對防疫險之亂，該出手就要出手、該干預就要干預；畢竟，照顧保障民眾權益及監管金融機構風險，兩者必須要兼顧到。