【《現代保險》雜誌／張秋蓮】2023-11-02
近來實支實付住院醫療險面臨的困境浮上檯面，部分壽險公司扛不住壓力紛紛下架、改版甚至調高費率，引發軒然大波。
精算學會理事長蔡昇豐用「壓力鍋」來形容商業醫療險的現況，「其實水已經在滾了，只是大家一直撐著。」他解釋，「每一張保單的定價，都會推估客戶『未來使用的次數』跟『每次花費的金額』來估計保費成本；但是實際經營之後，發現估計跟現實有誤差。」
最明顯的就是使用次數改變了，例如以前住院開刀是大事，民眾可能要考慮很久，現在門診手術只要一個小時就完成，大幅提高民眾的就醫意願；又或是醫療檢驗能力愈來愈強，檢驗率提升、及早發現疾病，也會讓民眾的使用頻率增加，導致醫療成本不斷增長。
換言之，現行的商業醫療險存在許多變數，精算專家一致認為最好的解方就是透過新商品的設計來符合需求，並透過合理的計價以降低風險。
如何透過新商品設計來降低風險？政治大學風險管理與保險學系特聘教授黃泓智提出兩點建議，一是保險局可扮演協助者角色，讓保險公司取得精準數據計算合理保費。
保險公司向來很難取得新醫療的使用數據，假如未來保險局能定期、及時提供新醫療數據，例如透過研究案的方式，收集達文西手術、質子治療等新穎、醫療費用高昂的使用數據，提供給保險業者，那麼保險公司就可以估算定價、控制風險，設計出符合民眾需求的保單，而政府單位也可以解決社會上的問題，達到三贏局面。
二是未來商品設計朝「短年期」、「可調費」、「限額型」方向調整。
黃泓智認為，可仿照國外主流制度，推出短年期的醫療險，如每年續保、可調費率的保單型態；其次，可訂出最高理賠上限額度，也就是採「限額型」理賠，就算是長期保單，精算人員也能將風險控制在一定範圍內。
蔡昇豐同樣拋出「短期保障」的概念，將保障時間縮短，並減少不確定的給付樣態，「也許定額給付又會回到主流」。他解釋，實支實付的變數太大，光是平均每次花多少錢，都可能受到通膨的影響，也許今年5萬，明年就要6、7萬。「新的保單應該要反映這些變化做出調整，推出符合大家預期的商品，像是給付的樣態更有彈性、更多樣化，我相信新商品一定會朝這樣的方向設計。」